Накопительное страхование жизни и смешанное страхование жизни

Что представляет собой: Гарантию выплаты определенной суммы денег страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.

Страховая сумма: Устанавливается по соглашению сторон и зависит от желания и платежеспособности страхования.

Страховая выплата: Размер выплаты зависит от сумм страховых премий (взносов) и размера инвестиционного дохода cтраховщика.

Срок действия договора: Договора заключаются на длительное время.

Факторы, влияющие на размер страхового тарифа:

• срок страхования;
• размер страховой премии;
• политика вложений страховщика;
• состояние финансового рынка;
• финансовая дисциплинированность страхователя.

Основные достоинства договора:

* гарантия возврата страховых взносов плюс доход от инвестирования их в инструменты финансового рынка, если договор не был досрочно расторгнут;

* стимулирование дисциплинированности страхователя;

* формирование финансового резерва на случай наступления определенных событий в жизни страхователя.

Смешанное (рисково-накопительное) страхование жизни.

Что представляет собой: Гарантию выплаты определенной суммы денег страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока и страховую защиту от смерти, несчастного случая, инвалидности, тяжелой болезни.

Страховая выплата: Размер выплаты зависит от вида риска и условий договора, а также от размера инвестиционного дохода cтраховщика.

Срок действия договора: Договора заключаются на длительное время.

Факторы, влияющие на размер страхового тарифа:

• срок страхования;
• количество рисков;
• размер страховой премии;
• политика вложений страховщика;
• состояние здоровья, возраст и пол, профессия и увлечения застрахованного лица;
• финансовая дисциплинированность страхователя.

Основные достоинства договора:

# обеспечение финансового благополучия застрахованного лица и членов его семьи в случае смерти или возникновения проблем со здоровьем, ведущих к нетрудоспособности;

# формирование финансового резерва на случай наступления определенных событий в жизни страхователя и др.

Рисковое страхование жизни, с одной стороны, можно рассматривать как гарантию возмещения финансовых затрат, произведенных застрахованным лицом в результате наступления определенных событий, оговоренных в договоре страхования; с другой стороны, как возможность за определенную небольшую плату (взнос) воспользоваться в определенном лимите резервами страховой компании, которые значительно превышают суммы взносов страхователей.

Если в течение действия такого договора страхования оговоренные страховые события не происходят, оплаченные суммы становятся доходом страховой компании и используются ею на обеспечение своей страховой деятельности.

Выделяют следующие виды продуктов:

= Страхование на случай диагностирования инвалидности и (или) смерти в период действия договора.

Наличие данной страховки позволяет обеспечить дорогостоящее лечение застрахованного лица или поддержание его жизнедеятельности в случае невозможности восстановления здоровья, а также в случае внезапной гибели застрахованного лица дает финансовую поддержку близким ему людям на достаточно продолжительный период времени.

В случае дожития застрахованным лицом до окончания срока действия договора страховая выплата по нему не осуществляется.

Специфической особенностью данного договора является выплата страховой суммы, которая выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

При заключении такого договора страхователь может включить в него за отдельную небольшую плату опцию «Освобождение при установлении инвалидности от уплаты страховых взносов».

В России продукты рискового страхования получили популярность в связи с проведением коммерческими банками мероприятий по снижению риска невозврата выданных кредитов, включая меры по стимулированию заемщиков к заключению договоров кредитного страхования, используя для этого ставку по кредитному договору.

= Страхование на случай дожития до определенного срока или возраста.

Данный вид страховки, в отличие от вышеприведенного вида, направлен на защиту интересов самого застрахованного лица, а не родственников.

При дожитии до определенного договором срока или возраста застрахованное лицо получает сумму страхового обеспечения и сам решает, как ею распорядиться: направить на банковский вклад или на отдых, или на обучение, бизнес и т. д.

Договор рискового страхования жизни можно заключить на застрахованное лицо в возрасте от 1 до 75 лет, при этом следует учесть, что некоторые риски действуют до определенного возраста (ограничение по возрасту). Например, такой риск, как инвалидность, действует до пенсионного возраста.

Накопительное страхование жизни.

Продукты данного вида пользуются спросом у взрослого населения, которое настроено либо накопить сбережения к пенсионному возрасту, но, в силу определенных причин, не может воспользоваться продуктами пенсионного страхования, либо сделать целевые накопления детям (к совершеннолетию, свадьбе, рождению ребенка).

Данный вид страхования является аналогичным банковскому депозиту, однако за счет получения социального налогового вычета удается значительно повысить доходность вклада (гарантированный процент 1-4 % плюс 13 % возврат налога на доходы физических лиц с суммы страховых взносов).

По накопительным договорам (включая смешанное страхование жизни) определяется по риску «Дожитие» несколько сумм страховых выплат:

* гарантированная (накопления с учетом гарантированного процента инвестиционного дохода, который устанавливается страховой компанией в размере от 1 до 4 %);

* ожидаемая (накопления с учетом усредненного процента, определенного исходя из эффективности проведения инвестиционной деятельности страховой компании за ряд лет, обычно на уровне или выше процента банковской ставки по депозитам);

* фактическая (накопления с учетом начисления инвестиционного процента по факту осуществления инвестиционной деятельности страховой компании.

Данный процент официально озвучивается в СМИ. При этом следует отметить, что если процент по факту инвестиционной деятельности вышел ниже определенного в договоре гарантированного процента, то страхователю будет начислен гарантированный процент.

Вторым по востребованности продуктом страхования жизни являются продукты смешанного страхования жизни, поскольку в этих продуктах можно совместить рисковую и накопительную составляющие.

Данный продукт страхования жизни представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся:

# в формировании страховой компанией резерва на случай смерти застрахованного лица в период действия договора;

# в накоплении определенных сумм из уплаченных страхователем страховых взносов и их инвестирование страховой компанией, исходя из ее инвестиционной стратегии в различные инвестиционные инструменты (депозиты, ценные бумаги, иностранную валюту, недвижимость и пр.).

Особую популярность смешанного страхования жизни получили продукты, ориентированные на защиту членов семьи (супруги и несовершеннолетних детей) в случае наступления неблагоприятных событий с главой семьи.

В рамках одного договора можно одновременно финансово защитить нескольких ее членов.

Специфическими особенностями этого вида страхования являются:

= долгосрочная финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций с застрахованным лицом (болезнь, травма, смерть), защищающая активы семьи и создание накоплений к определенному сроку одновременно;

= вся сумма накоплений и инвестиционный доход выплачиваются выгодоприобретателю при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования жизни;

= гарантированные доходы от инвестирования накопленных средств. По действующему законодательству страховые компании имеют право гарантировать инвестиционный доход, который в настоящее время устанавливается в размере 1-4 % в зависимости от компании и длительности срока договора страхования;

= выкупная сумма – сумма денежных средств, которую выплатит страховая компания страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни.

Выкупная сумма появляется лишь после второй-третьей годовщины действия договора страхования жизни;

= гибкость продуктов смешанного страхования жизни, проявляющая как в возможности менять срок действия договора, суммы страховых взносов и страховые риски, так и в возможности индексации страховой суммы (защита от инфляционного обесценения), а также в возможности воспользоваться финансовыми каникулами в случае, если страхователь оказался в сложной жизненной ситуации, при которой не имеет возможности осуществлять очередные страховые взносы.

В этом случае при подаче соответствующего заявления в страховую компанию ему предоставят отсрочку платежей на срок от 2 месяцев до 2 лет;

= льготное налогообложение, которое позволяет страхователю за счет минимизации своих налоговых обязательств (социальный налоговый вычет) оптимизировать свои финансовые потоки.

В настоящее время наиболее востребованными на российском страховом рынке стали продукты инвестиционного страхования жизни, популярность которого была обусловлена поиском инвесторов инструмента сохранности своих сбережений в условиях нестабильного финансового рынка, повлекшего за собой снижение ставок по банковским депозитам, падение курса валют и золота.

Цель инвестиционного страхования жизни – это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая (травмы, инвалидности, смерти), но в данном случае не просто накопление, а приумножение за счет получения дохода от инвестирования в активы с возможностью получения высокого уровня дохода (ценные бумаги, иностранная валюта и др.) при гарантии сохранности первоначально вложенных ими денежных средств.

При самом неблагоприятном исходе страхователь рискует отсутствием дохода на вложенные средства и обесценением первоначально вложенных средств.

Специфическими особенностями данного вида страхования являются:

* долгосрочная финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций с застрахованным лицом (болезнь, травма, смерть), сохраняющая активы семьи и создание накоплений к определенному сроку одновременно;

* первоначальные вложения (100 %) делятся страховщиком на две составные части, которые будут иметь разные стратегии инвестирования: первая часть (70-80 % от общей суммы вложения) – гарантированная – вкладывается страховщиком в высоконадежные активы (обычно это государственные ценные бумаги, депозиты) с получением фиксированной (гарантированной) суммы процента, инвестиционный доход по которому должен по окончании действия договора обеспечить пополнение в сумме, направленной на вторую часть; вторая часть (20-30 % от общей суммы вложения) – рисковая или инвестиционная – страхователем выбирается инвестиционный актив из предложенных страховщиком нескольких вариантов агрессивных инструментов (акции, иностранная валюта, драгоценные металлы и др.);

* первую (гарантированную) часть вклада в процессе действия договора можно увеличивать за счет полученной суммы инвестиционного дохода, при этом возможность заработать доход по второй части сокращается (меньшая сумма инвестируется);

* в случае низкой результативности инвестирования в процессе действия договора по его окончании гарантируется выплата суммы первоначальных вложений;

* гарантии инвестиционного дохода отсутствуют;

* вся сумма накоплений и инвестиционный доход выплачиваются выгодоприобретателю при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования жизни;

* в случае досрочного расторжения договора страхователем гарантии возврата полной суммы первоначальных вложений отсутствуют, поскольку сумма вклада уменьшается на уплату суммы штрафных санкций, определенных страховой компанией в договоре инвестиционного страхования жизни;

* срок действия договора в зависимости от страховой компании и предложенных вариантов агрессивных инвестиционных инструментов находится в диапазоне от 3 до 10 лет.

Данный продукт разработан страховыми компаниями для привлечения пассивных инвесторов (банковских вкладчиков) и предложения им страхового продукта в инвестиционной оболочке, благодаря которому в случае наступления смерти по любой причине выгодоприобретателю выплачивается 200 % страховой суммы, а в случае наступления смерти в результате несчастного случая – 300 %.

Однако следует также отметить, что приобретение данного продукта не для всех доступно, поскольку страховыми компаниями устанавливается высокий минимальный порог входа (обычно не менее 100 тыс. руб.).

В ближайшее время на страховом рынке появится аналогичный, но видоизмененный продукт, так называемое долевое страхование жизни, в котором распределение по частям (долям) будет увеличено в сторону рисковой (инвестиционной) части, тем самым будет увеличена возможность получения более высокого дохода, чем при инвестиционном страховании жизни, при этом увеличится риск потери значительной части вклада (первоначальных вложений).

Данное страхование будет уже представлять собой инвестиционный продукт в страховой оболочке. Порог входа для страхователей будет ниже, что привлечет большее количество клиентов.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)